El valor de las aseguradoras cotizadas en bolsa está muy lejos del que tenían a principios de 2008, recién comenzada la crisis, la demanda de bienes ha caído en picado lo mismo que el consumo y el paro alcanza cotas nunca vistas, especialmente en España.

El crecimiento de primas en casi todos los países está en negativo; también en España donde parece que el ciclo de vacas gordas con excelentes resultados técnicos puede estar llegando a su fin si bien con diferencias notables entre unas y otras Compañías aseguradoras. La década dorada de manera generalizada ya no lo es tanto para algunos.

Los pronósticos para los próximos años en el sector asegurador apuntan a importantes cambios en lo que se refiere a necesidades de capital, la aplicación de Solvencia II en enero 2013 probablemente tendrá sus efectos en la configuración del mapa de la oferta europea con algunos movimientos de concentración, y en cuanto a los cambios en el marco de la distribución por intermediarios, es casi seguro que la nueva directiva de intermediación de seguros (IMD2) traerá cambios importantes en el perfil del mediador, el sistema de retribución, la intervención transfronteriza, la organización interna de las empresas de mediación y la defensa de los derechos de los consumidores. Estar preparados para hacer frente a estos retos supone el dilema al que se enfrentan los mediadores, en unos casos serán adaptaciones de subsistencia y en otros pueden ser verdaderas oportunidades de crecimiento y consolidación.

Ante este panorama, me surgen algunas preguntas: ¿existe conciencia en el mediador de los cambios que se le avecinan?, ¿tiene el mediador recursos para adaptar su estructura a los cambios que vienen?, ¿dónde se encuentran los puntos críticos de la mediación de seguros?, ¿se hace suficiente presión negociadora por parte de los órganos de representación?

Las respuestas a estas preguntas pueden ser diversas, según la experiencia de cada cual e incluso del estado de ánimo de cada uno de los casi 100.000 mediadores controlados por la autoridad de control que guste o no configuran una oferta desordenada, descontrolada y en muchas ocasiones poco profesional. Ya sé que existen excelentes profesionales que en muchas ocasiones tienen que pelear con meros indicadores pero que también forman parte de la imagen de la distribución.

Aún a riesgo de que se me considere impertinente y que alguien piense que estoy fuera de la realidad, voy a dar mis respuestas con la pretensión de aportar mi granito de ayuda a que el mediador no sea engullido por otras formas de distribución.

No se enfoca bien el futuro del mediador cuando toda o mucha de la energía se gasta en campañas explicativas de la función del mediador de seguros en la sociedad o las tropelías que cometen los bancos en la venta de seguros; sospecho que al ciudadano consumidor de seguros lo que le importa es que pueda suscribir un seguro que le sirva cuando tenga un siniestro o que sus derechos, como consumidor están bien protegidos. La imagen del mediador, sea agente o corredor ha sido diluida dentro de los servicios de atención post venta de las Compañías, habiendo renunciado el mediador a promover y potenciar su propia imagen corporativa. En Francia, por ejemplo los corredores “grossistes” han sabido negociar acuerdos donde su imagen es compartida con la de la Compañía.

Con gran probabilidad los sistemas de remuneración al mediador van a cambiar en el futuro y afectarán especialmente a los seguros de vida, autos y multirriesgos, es decir, al 80% de la retribución de la gran mayoría de los mediadores, al igual que lo hará el marco de exigencia para ejercer la actividad donde además de la capacitación va a ser preciso asumir un papel más empresarial y menos reivindicativo.

El mediador necesita dimensión si quiere ser protagonista de los cambios por la sencilla razón de que necesita poner en marcha planes de inversión en tecnología, organización y cualificación de recursos a menos que no le importe ser engullido por las estrategias de las Compañías. En este sentido no hay más que leer el informe de Accenture para darse cuenta que las Compañías apuntan al control absoluto de los canales de distribución. La independencia se mide por la capacidad de negociar intereses inicialmente contrapuestos.

Junto al minifundismo que ahoga cualquier desarrollo mínimamente empresarial y la falta de imagen reconocida hay problemas de sucesión en la mediación por falta de visión y de capacidad empresarial. Además, en muchas ocasiones la gestión del conocimiento se ha visto como una carga y no como una oportunidad de mejora.

Me resisto a ser pesimista y deseo que el mediador de seguros sea el centro de la distribución de seguros. Para ello, desde mi modesta y quizás polémica opinión, es preciso rehacer el diagnóstico de situación, emprender por parte de los órganos de representación acciones más eficaces en la defensa de los intereses corporativos y poner en marcha nuevas formas de hacer, más innovadoras, más cercanas a las personas, factor esencial diferenciador del mediador en la batalla con otros canales.

Y por otro lado es una plataforma para los profesionales de la sanidad privada y les ofrece la posibilidad de presentar sus servicios de una forma clara y actualizada.

Es una buena idea, porque desde la web puedes realizar busquedas y encontrar los medicos que deseas y sus especialidades, pero sobre todo hago mención de ellos porque no deja de ser una comunidad que lo que intenta es facilitar la información para los usuarios y que ellos puedan decidir, y sin dejar de lado los profesionales que les dan la posibildiad de un buen escaparete.

OS DESEO MUCHA SUERTE y invito a la gente a entrar y participar.

La responsabilidad social empresarial , en adelante RSE,  es la contribución activa y voluntaria al mejoramiento social, económico, personal y profesional de las empresas hacia sus trabajadores con el objetivo de mejorar su posición competitiva y la generación de valor interno y externo.

La RSE, pretende busar la excelencia en el seno de la empresa, atendiendo con especial atención a las personas y sus condiciones de trabajo, así como la calidad de sus procesos internos productivos, organizativos y de gestión.

2. El seguro de salud como elemento estratégico de negocio.

El seguro de salud privado es el beneficio social más valorado por parte de los trabajadores. El 33% de los asegurados  ha contratado una póliza de salud a través de su empresa, y de éstos, el 70% prefiere el seguro a un incremento salarial del mismo importe.  Los aspectos mejor valorados son los reducidos tiempos de espera para pruebas diagnósticas, intervenciones quirúrgicas, estancia en habitación individual en clínica y acceso a especialistas. El aspecto peor valorado es el coste de los medicamentos.

El seguro de salud permite aumentar la productividad, mejora el clima laboral y es un elemento motivador para el empleado.

3. Ventajas y beneficios .

a). Importantes beneficios fiscales: Exención de 500 € anuales por persona incluida en la póliza en el IS. Los posibles beneficiarios del seguro serán el trabajador, cónyuge y descendientes menores de 30 años.  En este caso, el tomador de la póliza deberá ser la empresa y ésta, deberá repercutirlo en la nómina del trabajador como retribución adicional  ( + retribución  en especie ) o como sustitución a la retribución dineraria ( retribución fléxible ).

b). Fidelización de la plantilla y retención del talento: el trabajador percibe el seguro como un compromiso del empresario con su bienstar y protección social.

c). Utilización inmediata de los servicios: Por norma general, las pólizas colectivas “cerradas” se caracterizan por la eliminación de los plazos de carencia . En este caso, esta cobertura deberá estar especificada en las condiciones particulares de la póliza.

d). Valoración del riesgo y asunción de preexistencias : Dependerá de la negociación entre la empresa y la compañía. En cualquier caso, esta cobertura deberá estar especificada en las condiciones particulares de la póliza.

e). Otras ventajas: reducción de la duración de las bajas laborales y abstentismo laboral, valor añadido en la oferta de contratación de nuevos trabajadores, aumenta la imagen corporativa, reconocimiento  de pertenencia al grupo social ( empresa ) , aumento de compromiso con el proyecto y libre elección de centro médico por parte del trabajador.

4. Parámetros de contratación.

a). Precio:  Entre 30 y 135 € por persona y mes ( aprox. ).  Dependerá de la cantidad de empleados, edad media de la plantilla o valoración por piramide de edades, ratio hombre/mujeres, tipo de negocio, situación geográfica y producto.

b). Carencias y preexistencias:  A negociar en cada caso en concreto.

c). Pase de targeta/copago: A  negociar en cada caso en concreto.

d). Recargos de fraccionamiento: A negociar en cada caso en concreto.

5. Conclusiones.

Los trabajadores de una empresa ( fuerza de trabajo )  , junto a los clientes, son el activo más importante y a veces, el factor diferencial que constituye una ventaja competitiva ( cadena de valor ) que permite a la empresa ser más competitiva en un entorno cada vez más exigente. Por ello, es necesario diseñar e implementar sistemas que permitan motivar y mejorar la posición social de los trabajadores, a través de acciones que repercutan beneficios sociales, físicos y psicológicos a los trabajadores.

Agradeciendo su tiempo dedicado en la lectura, reciba un cordial saludo.

NOTA: este artículo es una opinión del redactor de carácter informativo/consultivo no vinculante. En cualquier caso, su mediador de seguros, le asesorará de forma individual y profesional.

Pero he de confesar que sigo sin verle interés al hecho de publicar mi estado, mi localización, mi situación, mis gustos, mis debilidades, mis fotos, lo que estoy haciendo ahora, o de dónde vengo. Salvo que uno sea un exhibicionista, claro. Sobre todo no me acaba de gustar la idea que se ha impuesto de que o se tiene un perfil o no se es nadie. Nadie es perfecto, y  yo no soy nadie.

Conste que tengo cuentas y perfiles, y duplicados, pero parados desde hace tiempo. Mea culpa. Y lo más triste es que tanto las empresas como las consultoras de recursos humanos acuden como moscas a un pastel a buscar ‘candidatos’ que no han hecho más que poner cuatro frases en su perfil, algunos datos, ficticios o no, y alguna imagen. Pero como tiene un perfil de Facebook y es miembro de nosecuántosgrupos, o tiene casi 20 seguidores en Twitter, ‘este seguro que sabe del tema’. Les otorgan un marchamo de credibilidad que asusta, ‘buscando siempre el mejor candidato’.

Cuando asistimos al espectacular ascenso de la ‘importancia’ de los ‘social media’ en el campo del márketing, también asistimos a su caída (en mi humilde opinión), pues precisamente es el márketing lo que le elimina la aureola de ‘independiente’, no dirigido, altruista, por y para el bien de nuestros ‘contactos’. Si las acciones de márketing se centran en controlar ésos canales, para enviar sus mensajes bien segmentados y dirigidos, lo que es lógico porque les interesa precisamente éso, están pervirtiendo la esencia misma de ésos canales. La independencia es lo que les hace más creíbles. El hecho de que sea un ‘contacto’ (no un amigo, que ¡es distinto!) el que me dé su opinión o su consejo, o su ayuda, es lo que le dota de mayor verosimilitud frente a los canales típicos. Si tenemos constancia de que lo que hay detrás es una campaña de márketing, porque se nota, porque es obvio, o porque lo sospechamos, ya no ofrece la misma credibilidad. Y entonces, se vuelve poco útil.

Parece que no soy sólo yo quien opina ésto. Afortunadamente, hoy mismo Tom me echa una mano con ésto. El sí es un gurú. O casi.

http://www.zdnet.com/blog/foremski/corporate-social-media-is-not-social-its-sales-media/1327?tag=mantle_skin;content

Por ello ahora están desembarcando las campañas de afiliación 2.0, según las cuales, una vez creado el grupo de interés común (CIG en la era Compuserve…), se le dirige mediante mensajes bien estudiados hacia las acciones que un departamento de márketing considera. De ésta manera conseguimos tener el rebaño controlado, y nos aseguramos que digiere y procesa bien todo lo que le enviamos. Incluso desde Google ya se puede seguir bombardeando con mensajes a un ex-visitante por otros lares. Para ello los ‘fans’ de Facebook han cambiado a un ‘me gusta’, disponible ya en más de 100.000 webs, y twitter está creando su plataforma para empresas. Para dirigir el ‘rebaño’. Por ello se están preocupando en muchos sitios. Por la intromisión de ésos canales en nuestras vidas.

Pero si antes no le veía el interés, ahora ya ni me aventuro a comprender cómo me facilita la vida ésto. Por ello dejé de interesarme por éstos nuevos ‘gadgets’. Hace tiempo que los investigué (es mi trabajo) y perdí el interés. Aparte de la tendencia de moda, poco aportan a una empresa. Salvo para que el departamento de márketing ‘presuma’ de estar también en ésa ‘pomada’. Y en tráfico a la web corporativa muy poco, salvo excepciones. Contadas, pero excepciones. En mi opinión, claro. Yo no soy un gurú. Pero los números que veo no me indican que sea provechoso. Y veo muchos números, no sólo de mi empresa.

En cambio, el otro día ví que una compañía de seguros X utilizaba un foro, como tantas otras, para responder adecuadamente a la típica queja de un siniestro de autos. El perito se había dado cuenta que el accidente no podía haber causado aquellos daños, por lo que entendían fraude. Pero todo ello bien explicado. Con sus posts organizados. En público. Para que los clientes de una compañía, o futuros clientes, vean cómo actúa la compañía. En la vida real. En directo. Sin anuncios. Qué mejor manera de darse publicidad, barata y muy eficaz. Publicidad 2.0, o más. Publicidad no intrusiva. Permission Marketing, que dice el gurú.

Yo llevo intentando varios años, sin éxito, bien es cierto, implantar ése mismo sistema en un apartado de la web de la empresa, para que cualquiera pueda ver cómo actúa frente a cualquier reclamación. De manera abierta, públicamente, con total transparencia. Además controlado. ¿Qué mejor sitio para controlar las quejas de los usuarios que la misma empresa? ¿Porqué voy a depender de un foro cualquiera que no sabemos quién modera y cómo es administrado?

Pero claro, yo no soy un gurú.

Una de las decisiones más importantes cuando contratamos un seguro de salud , es elegir entre una póliza de cuadro médico concertado ( en adelante CMC ) o una póliza de reembolso mixto ( cuadro médico concertado + libre elección de centro medico hasta un límite de reembolso, en adelante RM ).

En España (  Datos ICEA abril 2010 ) 8,3  millones de personas tienen contratada una póliza de CMC que generó un volumen de primas anual de 5.159 M €. Por otro lado,  casi 1 millón  de personas tienen contratada una póliza de RM, que generó un volumen de primas anual de 673 M €.

2. Parámetros de decisión.

a). Reconocimiento de la necesidad ( sensación de carencia unida al deseo de satisfacerla ).

Es recomendable realizar un estudio y análisis previo de nuestras necesidades, y en función de éstas, eligiremos el producto que más se adpate a ellas.

b). Nivel económico/poder adquisitivo.

Según nuestra disponibilidad dineraria, y dado que las diferencias de precio entre un CMC y un RM pueden oscilar  entre el 30% y 50% aprox. , es recomendable ajustar el producto a nuestro presupuesto personal, familiar y/o empresarial.

c). Ambito geográfico del servicio o residencia del asegurado.

Según la oferta de servicios médicos de nuestra área de influencia/referencia y la cuota de concertación de las compañías.

d). Otros parámetros:

- Idioma: Es recomendable saber de antemano si la compañía disponde de médicos que atiendan en el idioma deseado.

 - Cultura procedencia: En algunos paises no existen productos de  CMC y operan con pólizas exclusivamente de reembolso puro.

3. Resumen CMC vs. RM..

Características   CMC           

 Precio:      Menor. Depende de edad/sexo/zona de residencia .    

 Centros médicos:  Limitados mediante guía médica o de servicios.              .

Copago/Pase de targeta :   Si o no. Depende del producto contratado.                         

Características RM

 Precio: Mayor. Depende de edad/sexo/zona residencia y modalidad.

Centros médicos: Ilimitados, siempre y cuando estén oficialmente reconocidos

Copago/pase de targeta: no

4. Valores añadidos de RM en operativa de medios ajenos.

a). Rapidez en la  concertación de visitas y servicios médicos.

El centro medico prefiere una visita privada ( no concertada a través de compañía ) a precio privado ( individual no baremado con compañía ) y forma de pago en efectivo y en el momento del acto que una visita concertada a través de compañía, la cual cobrará a + de 30 días desde la realización del servicio y a precio  menor .

b). Calidad de los servicios médicos.

La calidad del servicio (  a veces  ) va relacionada  con el precio, por lo cual, una visita privada puede tener una calidad asistencial sensiblemente superior a una visita concertada a través de compañía.

c).  Vigilancia del CMC.

Por lo general, los contratos con los proveedores médicos son anual renovables, pero cualquiera de las 2 partes puede oponerse a la prórroga de los mismos. Con la modalidad de RM, nos “despreocupamos” de esta situación, ya que podemos seguir acudiendo al centro médico deseado, aunque éste haya rescindido el contrato con la compañía o viceversa.

d). Mayores coberturas.

Por lo general, las coberturas de CMC y RM están equiparadas en cada compañía , pero podemos encontrar productos de RM con mayores coberturas.

e). Idioma.

En algunos casos, es difícil encontrar en las guías médicas de las compañías centros médicos que atiendan en el idioma comprendido o deseado  , por lo cual en este caso en concreto, podemos corregir esta deficiencia contratando un RM.

5. Relación entre marketing y modalidades/productos  de seguros de salud.

La multitud y diversidad  de productos se debe a las necesidades/ exigencias  del mercado y consumidores, los cuales, cada día están mas formados e informados debido principalmente a las nuevas tecnologías.

La segmentación de mercados en función de múltiples factores ( edad, sexo, nivel adquisitivo, zona geográfica, etc… ) da como resultado respuestas comerciales adaptadas a cada persona/necesidad, por ello, se pretende que cada producto ofrezca al consumidor el máximo beneficio .

6. Conclusión y cierre.

Antes  de contratar cualquier modalidad de seguro de salud, debemos tener en cuenta las diferentes variables anteriormente expuestas, y en función de ellas, adquirir el producto que más se adapte a nuestras necesidades/expectativas y nos repercuta  el máximo benificio posible.

Agradeciendo su tiempo dedicado en la lectura, reciba un cordial saludo.

NOTA: Este artículo es una opinión del redactor de carácter informativo y/o consultivo no vinculante. En cualquier caso, su mediador de seguros, le asesorará de forma individual y profesional.

Antes de escribirles para quedarme un poco a gusto, me gustaría explicaros mi última situación y si creéis o me decís que lo que han hecho es correcto, entonces hasta me lo pensare antes de cambiar.

Os comento… La semana pasada le tocaba a nuestra pequeña la revisión mensual con el pediatra, cosa que hemos hecho con nuestro primer hijo, siempre con la misma pediatra y siempre con esta compañía de seguros y claro, la pequeña también va al mismo medico y está también en la póliza de salud, pues mi sorpresa surge cuando acabamos la visita y voy a pasar la tarjeta y me dice la chica que no vale, ¿Cómo que no vale? Entonces nos comenta que esta compañía ha cambiado de cuadro medito y que esta clínica “Dexeus” ya no entra! GENIAL! Mi compañía de seguros se ha cambiado de cuadro médico y automáticamente me ha quitado mi pediatra, mi especialista endocrino by de face!!! Perdonar por la expresión, pero YO LO FLIPO!!!

Desde mi ignorancia creo que eso no es correcto! Como puede jugar así con la gente?

Mira que no quiero hablar porque tengo buenos amigos hay dentro, pero… estoy convencido que por ahorrarse 4 duros, porque tiene una política de reducir costes, han cambiado de cuadro médico sin molestarse a saber a qué médicos van sus asegurados… impresionante.

No me caliento mas, pero sí que les dejo una reflexión… se puede ser muy bueno en un ramo en concreto, pero si adquieres ramos de diversos y entre ellos de salud, estudia el mercado, contrata profesionales y sobre todo!! Cuida a las personas!!!

Con nosotros han perdido una familia, pero ya me comentaron que esa semana ya le había pasado a otras familias… no sé si les repercutirá mucho estas acciones, pero lo que está seguro que yo no voy a hablar bien de ellos.

Un comentario de “tu asegurado amigo”

A ver si no voy muy equivocado, si la teoría no me falla, un seguro tiene una duración anual y en principio el pago debería ser anual, solo que la compañía se permite fraccionarlo para facilitar al cliente el pago, no? Si es así, entiendo que si quieres darte de baja de una póliza antes de que llegue a su fecha de vencimiento la forma “a saco” seria dejar de pagar el recibo?, porque entiendo que si no llegas al vencimiento la compañía te dirá que “tururu” y no te anula la póliza hasta vencimiento.

Bueno, me gustaría tener una respuesta más profesional para dar a mis amigos y saber exactamente cómo puedes dar de baja una póliza antes del vencimiento.

Muchas gracias.

Pues ¡mi sorpresa!, que ha pasado casi mes y medio y ¡no me han dicho nada!

La verdad es que conozco bien esa compañía y no tienen ningún tipo de sistema de atención al cliente (software, automatización…), lo digo seguro porque yo trabaje allí.
¿Que debería hacer ahora? Volver a insistir, amenazar… ¿hay algún circuito “estándar” de actuación?

Muchas gracias.

Antes de nada un breve vistazo a otros “proveedores”, como por ejemplo las compañías eléctricas (ver www.tarifaselectricas.com), los bancos (ver por ejemplo http://www.finanzzas.com/subida-tarifas-bancarias), los combustibles… Alguna de esas subidas ¿ha tenido algo que ver con el IPC?

El precio de un seguro lo fija:

-          Unas características de aquello que se asegura.

-          Unas coberturas determinadas que se contratan.

-          La tarifa que en ese momento tiene la compañía.

-          La aplicación (o no) en ese momento de un descuento comercial.

Cualquiera de esas circunstancias, que influye en el precio, puede cambiar, y esencialmente la tarifa de cada compañía podrá cambiar en función de un dato esencial: la siniestralidad habida, y no sólo por la póliza concreta, sino por el conjunto de las pólizas (lo que escapa al control del usuario, y abona su desconfianza).

Eso no es, como  me han dicho muchos clientes, “problema de la compañía” sino la esencia misma del seguro: repartir entre muchos las consecuencias económicas negativas sufridas por unos pocos.

Ante una subida de precio que considere desmedida:

-          Pida información primero a su mediador.

-          Confirme la información recibida con el mercado: ¡viva la competencia!