20 de mayo de 2010 | 
Autor: 1. Introducción.
Una de las decisiones más importantes cuando contratamos un seguro de salud , es elegir entre una póliza de cuadro médico concertado ( en adelante CMC ) o una póliza de reembolso mixto ( cuadro médico concertado + libre elección de centro medico hasta un límite de reembolso, en adelante RM ).
En España ( Datos ICEA abril 2010 ) 8,3 millones de personas tienen contratada una póliza de CMC que generó un volumen de primas anual de 5.159 M €. Por otro lado, casi 1 millón de personas tienen contratada una póliza de RM, que generó un volumen de primas anual de 673 M €.
2. Parámetros de decisión.
a). Reconocimiento de la necesidad ( sensación de carencia unida al deseo de satisfacerla ).
Es recomendable realizar un estudio y análisis previo de nuestras necesidades, y en función de éstas, eligiremos el producto que más se adpate a ellas.
b). Nivel económico/poder adquisitivo.
Según nuestra disponibilidad dineraria, y dado que las diferencias de precio entre un CMC y un RM pueden oscilar entre el 30% y 50% aprox. , es recomendable ajustar el producto a nuestro presupuesto personal, familiar y/o empresarial.
c). Ambito geográfico del servicio o residencia del asegurado.
Según la oferta de servicios médicos de nuestra área de influencia/referencia y la cuota de concertación de las compañías.
d). Otros parámetros:
- Idioma: Es recomendable saber de antemano si la compañía disponde de médicos que atiendan en el idioma deseado.
- Cultura procedencia: En algunos paises no existen productos de CMC y operan con pólizas exclusivamente de reembolso puro.
3. Resumen CMC vs. RM..
Características CMC
Precio: Menor. Depende de edad/sexo/zona de residencia .
Centros médicos: Limitados mediante guía médica o de servicios. .
Copago/Pase de targeta : Si o no. Depende del producto contratado.
Características RM
Precio: Mayor. Depende de edad/sexo/zona residencia y modalidad.
Centros médicos: Ilimitados, siempre y cuando estén oficialmente reconocidos
Copago/pase de targeta: no
4. Valores añadidos de RM en operativa de medios ajenos.
a). Rapidez en la concertación de visitas y servicios médicos.
El centro medico prefiere una visita privada ( no concertada a través de compañía ) a precio privado ( individual no baremado con compañía ) y forma de pago en efectivo y en el momento del acto que una visita concertada a través de compañía, la cual cobrará a + de 30 días desde la realización del servicio y a precio menor .
b). Calidad de los servicios médicos.
La calidad del servicio ( a veces ) va relacionada con el precio, por lo cual, una visita privada puede tener una calidad asistencial sensiblemente superior a una visita concertada a través de compañía.
c). Vigilancia del CMC.
Por lo general, los contratos con los proveedores médicos son anual renovables, pero cualquiera de las 2 partes puede oponerse a la prórroga de los mismos. Con la modalidad de RM, nos “despreocupamos” de esta situación, ya que podemos seguir acudiendo al centro médico deseado, aunque éste haya rescindido el contrato con la compañía o viceversa.
d). Mayores coberturas.
Por lo general, las coberturas de CMC y RM están equiparadas en cada compañía , pero podemos encontrar productos de RM con mayores coberturas.
e). Idioma.
En algunos casos, es difícil encontrar en las guías médicas de las compañías centros médicos que atiendan en el idioma comprendido o deseado , por lo cual en este caso en concreto, podemos corregir esta deficiencia contratando un RM.
5. Relación entre marketing y modalidades/productos de seguros de salud.
La multitud y diversidad de productos se debe a las necesidades/ exigencias del mercado y consumidores, los cuales, cada día están mas formados e informados debido principalmente a las nuevas tecnologías.
La segmentación de mercados en función de múltiples factores ( edad, sexo, nivel adquisitivo, zona geográfica, etc… ) da como resultado respuestas comerciales adaptadas a cada persona/necesidad, por ello, se pretende que cada producto ofrezca al consumidor el máximo beneficio .
6. Conclusión y cierre.
Antes de contratar cualquier modalidad de seguro de salud, debemos tener en cuenta las diferentes variables anteriormente expuestas, y en función de ellas, adquirir el producto que más se adapte a nuestras necesidades/expectativas y nos repercuta el máximo benificio posible.
Agradeciendo su tiempo dedicado en la lectura, reciba un cordial saludo.
NOTA: Este artículo es una opinión del redactor de carácter informativo y/o consultivo no vinculante. En cualquier caso, su mediador de seguros, le asesorará de forma individual y profesional.