20 de abril de 2010 | 
Autor: 1. Definición.
El copago, pase de targeta o franquicia ( cost-sharing ), es un sistema de participación económica del asegurado en el coste del servicio médico, mediante un importe pre-fijado anteriormente a la contratación de la póliza, y que se detallará en las condiciones particulares de la misma ( contrato de póliza ).
2. Clasificación de los copagos.
2.1. Naturaleza:
a). Consultas médicas : consultas de asistencia primaria y pediatría, consultas con especialistas y consultas psicológicas .
b). Pruebas diagnósticas: análisis clínicos y anatomía patológica , radiología convencional y alta tecnología radio-diagnóstica
c). Ingresos médicos y quirúrgicos: estancia en planta, reanimación en sala hospitalaria, UCI, UVI ó UCIN.
d). Actos terapéuticos: preoperatiorios, tratamientos del dolor, rehabilitación, oxigenoterapia, quimioterapia y vigilancia en el proceso de embarazo .
2.2. Intensidad ( de menor a mayor ):
a). Copagos de nula intensidad u omitidos.
Son aquellos copagos que están incluidos en la prima de la póliza por defecto, por lo cual, son imperceptibles por el asegurado.
b). Copagos de baja intensidad o lineales ( entre 1 € y 2 € ).
Son aquellos copagos de cantidad fija que se cargan en la prima, independientemente del servicio utilizado.
c). Copagos de media intensidad o estandard ( entre 1 € y 12 € ).
Son aquellos copagos de cantidad variable que se cargan en la prima en función del servicio utilizado.
d). Copagos de alta intensidad o franquicidados ( entre 12 € aprox. y 300 € ).
Son aquellos copagos de cantidad variable que se cargan en la prima en función del servicio utilizado y que, a veces, se pagan con anterioridad a la utilización del servicio.
2.3. Momento de pago ó abono:
a). Copago prospectivo.
Son aquellos copagos ó franquicias que se abonan con anterioridad a la realización del servicio, principalmente en la “compra de servicios “
b). Copago retrospectivo.
Son aquellos copagos que se abonan con posterioridad a la realización del servicio. Por lo general, se cargan en el siguiente recibo conforme a la periódicidad de la póliza.
3. Comunicación de los copagos.
Los desgloses del copago ( en caso de haber utilizado servicios médicos ) por parte de la compañía, se comunicarán a través de soportes físicos ( carta y recibo bancario, principalmente ) o a través de soportes digitales ( correo electrónico y vía móvil, principalmente ).
En el caso de los copagos prospectivos, se comunicarán mediante recibo físico, factura o autorización administrativa.
4. La relación entre copago y marketing.
La amplitud de rango de copagos ( Entre 1 € y 300 € ) se debe, entre otros factores técnicos e internos de cada compañia, a estrategias de marketing tales como micro-segmentación de mercados ( customización ó póliza a la carta ), desarrollo de gama de productos ( diferenciación ) y posicionamiento ( especialización ).
5. Objetivos del sistema copago.
a). Recaudatorio: Se busca conseguir recursos adicionales para financiar el coste de los servicios médicos.
b). Económico: La inexistencia de recargos/copagos tiende a producir un uso excesivo e inapropiado de servicios, por lo cual, es una medida correctora de patrones de comportamiento.
c). Modulación de prima: minimiza los incrementos de la prima debido a que aumenta la rentabilidad de la póliza.
6. La relación entre copago y la RSI ( Responsabilidad social individual ).
El 25% del importe del copago es destinado a gastos administrativos y de gestión, por lo cual, si contratamos una póliza que conlleva copago estamos reinvirtiendo una parte de éste en la sociedad mediante la generación de empleo, tan necesaria hoy en día .
7. Conclusiones .
El copago es un sistema “impopular” para los consumidores y las fuerzas de ventas del sector , pero a la vez, es necesario/recomendable para garantizar la viabilidad y sostenibilidad de la sanidad privada.
Gracias por su tiempo dedicado en la lectura y saludos.
NOTA: Este artículo es una opinión del redactor de carácter informativo y/ó consultivo no vinculante . En cualquier caso, su mediador de seguros , le asesorará de forma de forma individual y profesional.
Me han interesado mucho vuestros comentarios, por eso quiero compartir con vosotros una anecdota personal.
Despues de bastantes años con Asisa, me he sentido mal atendida, abandonada por la compañia y sobre todo me han sacado un dineral con la mensualidad y el copago.
Tengo un familiar en Murcia que me hablo de una empresa privada chiquitita, que ofrece lo mismo que cualquier compañia de estas grandes que nos tienen engañados, pero eres tu el que controla lo que pagas o quieres pagar, os explico:
He adquirido su tarjeta sanitaria para toda la unidad familiar, somos tres en casa, por 99€ al año.
Me envian tres tarjetas cada una con nuestro nombre, una carta de presentacion y el cuadro medico de mi provincia, eso si me avisan que el cuadro medico se actualiza a diario y que las clinicas nuevas las puedo consultar en su web.
He provado a ver si es verdad, porque esta cancion ya me la conozco y sorpresa, ademas de facil de encontrar, te lo ponen en el morrito, es verdad y esta completo.
Para mas inri, las clinicas que trabajan con esta empresa te ofrecen unos precios hiper-reducidos, tan solo mostrando la tarjeta y lo que mas loca me ha dejado que no existen las autorizaciones para nada.
Y ya la prueba final que me dijo mi sobrino de Murcia y no podia creer, llame a su telefono para que me concertaran una visita, les di mis datos de cliente, les dije lo que necesitaba y en 5 minutos recibi una llamada de ellos confirmandome dia, hora, lugar y precio de la consulta.
No les pedi ningun centro en concreto les dije que el mas cercano a mi casa.
A los dos dias voy al medico por la tarde y chapo, mi marido llega a casa de trabajar y ni se acuerda de preguntar que tal ta ha ido, pero a la mañana siguiente a las 10 de la mañana me suena el telefono y eran ellos, preguntando que tal me ha ido y si necesito algo mas………. INCREIBLE, alguien se preocupa por sus clientes.
Señores una revision completa anual ginecologica me costaba despues de dejar a Asisa, de 120 a 160€ depende clinica, con estos señores en las mismas clinicas y el mismo medico que yo iba 60€, con esto mas las limpiezas bucales gratuitas que tengo, una por tarjeta y año, ya le saco partido a los 99€ que he pagado, y si no necesito ir a mas visitas medicas, no pago ni un solo euro en todo el año.
En fin me ha cambiado la mentalidad y puestos a pagar un copago, prefiero hacerlo sin pagar una cuota fija mensual que me suponia de 180€ al mes de los tres y me estaba ahogando.
Me gustaria que le dieran un vistazo a la pagina web de esta empresa y me dieran su opìnion, se llama cardhouse, yo vivo en Valencia y la verdad estoy muy contenta con los medicos que tienen.
Un saludo y muchas gracias por su atencion
Buenos dias, Mari Cruz.
En primer lugar, agradecer tu interés en mi artículo y tu comentario.
En segundo lugar, y despues de leer detenidadmente tu comentario, me gustaría compartir contigo varias reflexiones después de visitar wwww.cardhouse.es
a). El producto que has contratado está basado en un cuadro médico concertado con una prima baja y cogago de alta intensidad o franquiciado. Te informo que esta tipología de producto también lo tiene Asisa, concretamente Asisa Master a un precio familiar ( pareja aprox 35 años y niño/a 5 años aprox ) de 110 € mensuales y copagos entre 1 y 27 € por acto médico.
b). En referencia a cardhouse: Por lo general, su web me parece incompleta y poco definida ( puede ser porque sea “joven” o “chiquita” como dices tú ): no hay información corporativa ( misión, visión, valores, etc.. ), no hay un area de clientes personalizada, no aparece el condicionado general de producto, etc…
c). Ventajas competitivas de cardhouse: no tienen plazos de carencia , franquicias dentales muy competitivas y no tramitación de autorizaciones.
d). Inconvenientes: Limitación de consultas por año y persona ( 25 ), en este caso, pueden ser insuficientes para procesos de rehabilitación, oncología, etc…Cuadro médico muy limitado fuera de tu provincia, no limitación de copago ( recordemos que las compañías “tradicionales” limitan la cantidad, 300-400 € aprox anuales, por lo cual, a partir de esta cifra el asegurado no paga más copagos ), no apartado sobre ” asistencia de urgencia en el exterior”, no información sobre protesis, etc…
e). Conclusión: Antes de contratar cualquier tipo de seguro de salud es recomendable valorar y estudiar todas las opciones posibles en el mercado, y en función de éstar, elegir la que más se ajuste a nuestras necesidades y presupuesto.
Esperando que continues visitándo nuestra web, recibe un saludo.
NOTA: este comentario es una opinicón del redactor de carácter informativo y/o consultivo no vinculante.
Buenos dias Jordi.
Perdon por el retraso pero no he tenido tiempo casi ni de conectarme.
Tal y como bien dices el cuadro medico fuera de mi provincia no es demasiado amplio, pero llame y me confirmaron que estan en pleno proceso de expansion y ampliacion, la verdad cada dia hay mas clinicas y hospitales, pero por lo menos tengo servicio en casi todos los sitios.
Tambien me preocupo lo que comentabas del limite de visitas y me dijeron que no hay limite alguno, tantas y como necesites.
Y por otro lado Dios nos libre de esto, pero en caso de necesitar temas de Oncologia, Quimioterapias o Radioterapias y cosas de esta gravedad, no nos engañemos lo mejor en estos casos la Seguridad Social, aqui en Valencia el IVO.
Tal y como te decia para un uso normal, dentista, ginecologo, fisio y algunas cosillas mas me sale mucho mas rentable que ninguna otra compañia.
Lo que me decias de Sanitas esta bien pero ya son 110€ al mes lo uses o no cosa que aqui son 99€ al año toda la unidad familiar.
Sacando cuentas sale muchisimo mas barato.
Gracias una vez mas por vuestra atencion y ayuda
ARTICULO PARA AGENTES EXCLUSIVOS DE COMPAÑIAS DE SEGUROS MEDICOS.
“LA BUSQUEDA DE LA EXCELENCIA SERVICIAL EN EL SEGURO DE SALUD”.
Por José López Conesa*
Cuando hablamos de “dar servicio al cliente” desde el punto de vista comercial (único punto
medible, por otra parte, que busque resultados sostenibles en el tiempo), debemos preguntarnos
qué significa “dar servicio en nuestro entorno laboral”, comprendiendo qué es lo que tenemos en
nuestras manos.
En mi opinión, “dar servicio” significa hacer las cosas por los demás con amor, con sentido de la
responsabilidad y ofreciendo nuestro talento, esperando que nos reporte satisfacción y beneficio
empresarial.
Pero, ¿qué significa talento? El talento es el ejercicio inteligente y eficaz de nuestro
conocimiento, experiencia y comportamientos. Dar nuestro talento con generosidad es una
obligación por la que se nos paga y por la cual nos contrataron en su día.
Si nuestras empresas siempre se caracterizaron por la búsqueda de la excelencia, debemos ejecutar
ahora nuestros talentos más que nunca. Porque en tiempos de inestabilidad económica y
competencia agitada en el mercado, no podemos olvidarnos de que el acomodo es y puede ser
nuestro peor enemigo.
Si hemos logrado, con motivación y talento, llegar hasta aquí por méritos propios, ahora toca
buscar un equilibrio personal dentro de nuestras compañías, intentando ser excelentes y serviciales
desde que entramos hasta que salimos de nuestros puestos de trabajo.
Esta reflexión, extendida a todas las organizaciones, nos llevará sin duda a dar servicio. Una única
diferencia puede distinguirnos de nuestra competencia y ésta consiste en ponernos en el lugar
del cliente y sus necesidades, en dar respuestas ágiles y unificadas a los asegurados, en hacerles
sentir valor por lo que pagan, en ser diferentes, en transmitirles entusiasmo y seguridad en sus
contactos con nosotros, en aclarar sus dudas sin prisas, en ofrecerles soluciones a su medida. En
definitiva, en tratarles como a nosotros nos gusta que nos traten.
Y esto es respeto y servicio por el cliente. Esto, simplemente esto, se denomina búsqueda de la
excelencia servicial, tan necesaria en estos tiempos.
* José López Conesa es agente exclusivo de una empresa de seguros médicos desde hace 12 años.
*Da servicio a mas de 3500 asegurados.
EL COPAGO DEBERIA DE EXISTIR EN LA SANIDAD PUBLICA.
LA SANIDAD PRIVADA HA ENTRADO EN UN DESFASE POR LA GUERRA DE PRECIOS QUE DEJARA A MUCHOS MEDIADORES EN LA ESTACADA.
EL MERCADO VA MUCHO MAS RÁPIDO QUE LAS ACCIONES DE LAS CUPULAS DE LA CIAS DE SEGUROS.
LOS MEDIADORES DE SEGUROS AFECTOS SON, EN MI OPINION, LOS QUE DEBERIAN DE ORIENTAR A LAS COMPAÑIAS A NO BAJAR LOS PRECIOS Y DEBEN DE PARTICIPAR EN EL MODELO SOSTENIBLE DEL FUTURO.
LOS COPAGOS SON NECESARIOS Y PUEDEN CONVERTIRSE EN ARMAS DE FIDELIZACION Y A SU VEZ DE ESTUDIO DE CARTERAS INÚTILES.
LA FIGURA DEL MEDIADOR EXCLUSIVO,SERÁ LA GRAN ASIGNATURA PENDIENTE
DE LAS COMPAÑIAS MEDICAS,PUES NO TODO SE SOLUCIONA CON PLATAFORMAS.
EN ESTA ERA DE CRISIS HAY QUE FOMENTAR EL SERVICIO ESPECIALIZADO DE LOS MEDIADORES PARA QUE MANTENGAN EL NEGOCIO REAL Y AYUDAR A LAS COMPAÑIAS A RECONVERTIR SUS CARTERAS Y NO A PERDERLAS PARA SIEMPRE.
EL COPAGO,SERIA UNA OPCION PARA LAS RETRIBUCIONES A LOS MEDIADORES.
ASÍ,LAS COMPAÑÍAS CONTARIAN CON UNOS INGRESOS MAS ALTOS.
ES PREOCUPANTE LA FALTA DE CONCIENCIA CON EL SERVICIO ESPECIALIZADO
QUE HAY QUE DAR A LOS CONSUMIDORES DE SALUD.
TODAS LAS COMPAÑÍAS MIRAN MUCHO POR LA RENTABILIDAD A CORTO PLAZO ENTRANDO EN CONTRADICCIONES EN CUANTO A CALIDAD-PRECIO.
DENTRO DEL SECTOR MEDICO PRIVADO ,HAY UN GRAN TRABAJO QUE REALIZAR CON LOS PROVEDORES DE SERVICIOS,INTENTANDO FOMENTAR LA CLARIDAD Y TRANSPARENCIA EN TODOS LOS ACTOS CONSUMIDOS.
LAS COMPAÑIAS,NECESITARÁN AGENTES EXCLUSIVOS QUE HAGAN DE INSPECCION DE SERVICIOS OFERTADOS,INCLUYENDO ENTRE LAS ACCIONES A REALIZAR NO SÓLO LA VENTA SINO LA VISUALIZACION DEL SERVICIO.
ESTA CLARO QUE ESTAMOS MUY ATRÁS TODAVÍA EN CUANTO A FORMACIÓN DE MEDIADORES EN SERVICIOS EXCLUSIVAMENTE MEDICOS PUES E MEZCLAN MUCHOS PRODUCTOS CRUZADOS EN LAS CARTERAS DE SALUD,QUE DESPUES DAN UNAS CIFRAS ALARMANTES DE SINIESTRALIDAD.
ANIMO DESDE ESTE INTERESANTE SITIO A CREAR FOROS DE DIALOGOS CONSTRUCTIVOS QUE NOS AYUDEN A TODOS LOS QUE ESTAMOS IMPLICADOS DIRECTA E INDIRECTAMENTE A SORTEAR LOS OBSTACULOS NUEVOS QUE VAYAN
SALIENDO EN MATERIA DE SALUD PRIVADA.
SALUDOS CORDIALES
SALUDOS
Buenas noches Jose,
Podrías hacernos una expliación de porque los mediadores exclusivos son la tarea pendiente. Y con relación a los mediadores Afecto deben ser los impulsores a defender la NO bajada de precios porque ellos puede ver una versión mas global del mercado? al trabajar con mas de una compañía?
Y finalmente si animo de abusar, como crees que se podría fidelizar?
Muchas gracias.
Saludos.
Buenas tardes,Norman.
Creo que los mediadores exclusivos son la tarea pendiente en cuanto a salud,pues la formación específica y de especialización
no es muy abundante.
Son muchos los factores que entran en una póliza médica y,claro,la
especialización es una tarea ardua y de constancia.
No todas las compañias tienen buenos formadores en esta materia,pues la costumbre en España es la de hacer muchos colectivos y muy elevados en su número y por tanto las Cías quieren
dar el servicio directamente a través de teléfono y medidas impersonales,con lo que ahorran en costos y ahorran en formación.
Mas bien,me refiero a los mediadores del día a día que asesoran a los clientes en sus domicilios o en sus centros de trabajo y luego dan el servicio “mas personal” a sus clientes.Es en estos casos donde no abunda mucho la profesionalidad ni la especialización por lo que comentaba en el artículo anterior de la cantidad de productos que comercializan las compañías haciendo alarde de la “innovación”.Y en mi opinión es casi contraproducente
diversificar energias de las fuerzas de ventas que sí estén preparadas en seguros médicos.
El tema de la fidelización,tambien va por ese camino del servicio
especializado y el “calor” al cliente.
Así que laasignatura del agente afecto es y será lo mas apremiante
para exhibir la calidad de las Compañías expertas en Salud.Y como no hay muchos,creo que habrá que contar con ellos mas allá del tipo de relación mercantil que tengan con las compañías.Y hacerlos agentes multiplicadores de sus conocimientos derivándolos a un Agente Tipo,que no abunda en el mercado,ya que la gente que empieza,lo que quiere es ganar dinero y muchos productos sin reparar en la especialización.Por otra parte,las compañías en aras de la búsqueda de prima y más prima,deja a “cualquiera” que venda cualquier producto,,,,craso error según mis conocimientos.
En fin que hay muuuucho por hacer en este negocio,que vuelvo a insistir no es una tarta para todos,sino que debería ser una gran tarta para al agente servicial,llaméosle “AGEVAS”(Agentes con Valor Añadido)
Este tema,merecería capítulo aparte………………….que podíamos ir desglosando según fuera transcurriendo esta simpática web.
Un saludo.
Buenas tardes, Jose.
En primer lugar agradecer tu interés en mí articulo y tu comentario.
En segundo lugar, y despues de leer detenidamente tu interesante comentario, me gustaría compartir contigo varias reflexiones.
a). La implantación del sistema copago en la sanidad pública es una opción muy interesante a tener en cuenta siempre y cuando conlleve unos beneficios añadidos en la calidad asistencial: eliminación de listas de espera, habitaciones individuales, libertad de elección de centro médico, etc….
b). Guerra de precios: Las compañías, principalmente por razones de cumplimiento de objetivos comerciales ( ventas, cuota de mercado, recuperación de clientes, etc.. ) , se ven abocadas a “sacrificar” los márgenes contributivos con el fín de cumplirlos. Por otro lado, la demanda continua y persistente de “primas competitivas” por parte de los mediadores es otro de los factores de esta guerra de precios.
c). Agentes exclusivos y plataforma on line: Un buen asesoramiento personal y un soporte on line tendrían que ser medios complementarios , no substitutivos.
d). Servicio especializado: Es un valor añadido imprescindible y una ventaja competitiva que tenemos que desarrollar y perfeccionar continuamente, mediante el trato personalizado y aplicando los principios de empatía y feedback.
e). Proveedores de servicios: La “hiper facturación ” de los proveedores médicos, viene determinada por la negociación a la baja de los baremos médicos por parte de las compañías. Los proveedores se ven sometidos a numerosos sistemas de control ( autorizaciones, control de facturación, inspecciones médicas, etc.. ), por lo cual, la diferencia entre “hiper facturación ” y ” correcta facturación” se minimizan.
f). Formación de mediadores de servicios médicos: Debemos tener en cuenta que en el mercado existen compañías que exclusivamente operan en el ramo de Salud, por lo cual, sus mediadores “teóricamente” están formados e informados.
g). Carteras “inutiles”: Entiendo que son carteras con alta siniestralidad, baja rentabilidad, morosidad y descompensada por sexos y/ o edades. La aplicación del copago como sistema correctivo de desviaciones ( desde el punto de vista de gestión/rentabilidad/viabilidad ) es necesario y/o recomendable, con el fín de evitar situaciones no deseadas, principalmente, el aumento desmesurado de primas.
Te animo a que continues visitándonos y participes de nuestro nuevo proyecto.
Saludos.
NOTA: Este comentario es una opinión del redactor de carácter informativo y/o consultivo no vinculante.
“TEORICAMENTE FORMADOS”,HE AQUÇI LA CUESTIÓN………..
DE QUÉ FORMADORES CUENTAN LAS GRANDES CIAS QUE UNA GRAN PARTE DE SU VOLUMEN LO HICIERON “CERRANDO” GRANDES COLECTIVOS A PRECIOS MUY
DESCOMPENSADOS.(Y AHORA TIENEN ENORMES PROBLEMAS DE SINIESTRALIDAD MUY ALTA)Y DEBEN DE DAR DE BAJA A MUCHOS ASEGURADOS,DEJANDOLOS TIRADOS POR SU ALTA SINIESTRALIDAD Y LA POCA PRIMA QUE SUS EMPRESAS(TOMADORES) PAGAN POR ELLOS.
POR ELLO,ES URGENTE NO BAJAR MAS LA PRIMA Y OFRECER DE MANERA MAS INDIVIDUALIZADA Y PROFESIONALIZADA EN CUANTO A SEGUIMIENTO Y CORRECCIONES DE LOS ASEGURADOS QUE PAGAN PRIMA INDIVIDUAL.
HAY MUCHAS IDEAS QUE PONER EN PRÁCTICA,Y ALGUNOS APASIONADOS Y AFECTOS A UNA SOLA COMPAÑIA Y A UN SOLO RAMO ESTAMOS INTENTANDO CORREGIR.
PERO SON LAS CÚPULAS,LA QUE DEBEN DE VELAR POR EL FUTURO DE ESTA PROFESION,YA QUE SE VE VENIR UN HASTÍO DE COMPRA EN RED Y DE TODO POR LA RED,PUES CUANDO SE NECESITA PRESENCIA POR TENER QUE SOLUCIONAR UN ASUNTO MÉDICO(MUY SERIO POR OTRA PARTE),HAY UN DEFICIT DE ATENCIÓN POR LA IMPERSONALIDAD DE LA VENTA QUE SE HIZO.
HE AQUI UN EJEMPLO DE UNO DE MIS PLANTEAMIENTOS.
FORMEMOS Y ALIENEMOS A NUESTROS AFECTOS,QUE SEAN ELLOS LOS QUE PUEDAN DAR EL SOPORTE FISICO APOYADOS POR LAS CALIDADES QUE PODAMOS OFRECER DESDE NUESTRAS INFRAESTRUCUTRAS.
ESTAREMOS AYUDANDO A NO OLVIDAR ESTA PROFESION POR LA VORAZ COMPETENCIA QUE HAY POR LA RED AL MISMO TIEMPO QUE PREVENIR QUE
CUANDO PASE EL MOMENTO DE TODO EN LAS MAQUINAS(SOBRE TODO EN ESTOS PRODUCTOS)Y LA GENTE COMPRENDA LO IMPAGABLE QUE PUEDE SER LA FIGURA DE UN ASESOR ESPECILISTA,ESTEMOS PREPARADOS Y CON CANTERA PARA DAR EL SERVICIO Y CALOR QUE PRECISA ESTE TIPO DE CLIENTES.
NOS TIENEN QUE GUSTAR LAS PERSONAS PARA DEDICARNOS A ESTE LOABLE NEGOCIO DE LA SALUD.
POR ELLO,LAS SELECCIONES DEL PERSONAL DEBE DE SER EXQUISITAS Y REALIZADAS POR GENTE DE LA CASA QUE LLEVE LAS RIENDAS Y COMPRENDA EL NEGOCIO,PUES A PARTE DE LA PASION Y ALTA PROYECCION(CLAVES PARA FICHAR)SE NECESITARÁN VOCACIONES QUE LES ENCANTE SOLUCIONAR TEMAS DE LA SALUD DE LAS PERSONAS,QUE SEPAN ORIENTARLES Y “ESTAR” CON ELLOS EN SUS COMPLICADOS MOMENTOS.PERO AMIGO……………ESTO HAY QUE PAGARLO.
Me ha parecido un artículo muy interesante y esclarecedor.