15 de abril de 2010 | 
Autor: No me refiero a la Geografía ni a grandes superficies comerciales, la primera acepción del Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española para CONTINENTE es “Que contiene“. De eso va este texto de algo que contiene y del problema de valorarlo.
Existen muchas dudas en cómo valorar el Continente cuando queremos contratar un seguro de hogar.
En nuestros Seguros de Hogar aparece el termino CONTINENTE, y se refiere al edificación “que contiene” nuestras cosas. Para determinar que es y explicarlo a los consumidores alguno se han inventado eso de “si le das la vuelta a la casa aquello que no se cae es Continente”, mejor huir de ese tipo de atajos que sirven para tener una idea general pero no para CONOCER. Las compañías pierden tiempo definiendo en los contratos que es Continente, conviene leerlo en vez de dar la vuelta a la casa. Leyendo nos encontraremos con que es el edificio destinado a ser nuestra vivienda y sus instalaciones (de electricidad, gas, agua…).
Una vez tenemos claro que es Continente el siguiente paso para asegurar nuestra casa es darle un valor a ese continente. Hay quién piensa en poner la cifra por la que compra la vivienda, hay quién piensa que debe poner la cantidad que debe al banco, hay quién piensa poner una cantidad al azar… pero es más sencillo: sólo hay que establecer en el contrato el valor de reconstrucción de la vivienda. Como hablamos de seguros de manera genérica los más usuales son a “valor total”, por lo tanto la cifra para el capital de Continente debe ser el valor de reconstrucción total de la casa.
Vamos a donde hay más dudas. En la actualidad muchas viviendas están hipotecadas, conviene saber que el seguro de hogar de las casas con hipoteca no difiere en la forma de valoración de Continente por mucha rumorología que exista. La cifra que debe aparecer para el capital del Continente de nuestro seguro de hogar hipotecada es el valor de reconstrucción.
En el caso de estas viviendas es más sencillo ajustar el capital, porque en la tasación que proporciona la entidad financiera sobre el valor de la vivienda para proporcionar la hipoteca, figura además del valor total, por el que habremos comprado, el Valor de Reconstruccion, o el Valor de Vuelo, o el “mínimo asegurable”, estas cifras y no otras son las que deben corresponder con el capital de Contienente asegurado.
Yo en ocasiones, si no tengo tasación o información adicional sobre la que me pueda orientar, suelo valorar el Continente en 600/700€ por metro cuadrado y teniendo en cuenta el año de construcción, lo subo o lo bajo. Se que no es correcto, pero me suele sacar de algún apuro que otro y el capital asegurado final no difiere mucho del correcto.
Ana y Victor, no he querido entrar en el artículo a comentar esos detalles, porque precisamente, como apunta Carlos Lluch, es imposible generalizar y lo mejor es pedir ayuda.
Cuando recomiendo leer el condicionado para conocer exactamente que cosas son CONTINENTE, es porque es necesario, cada contrato es diferente. Sí que es posible cambiar esta farragosa lectura por el asesoramiento de un buen mediador de seguros (agente o corredor) que tendrá los conocimientos suficientes para sacarnos de dudas.
De las misma manera, un mediador, tendrá una idea de la forma de valorar determinadas construcciones. Por eso, a mi entender, se hace siempre imprescindible contar con buen asesoramiento al hacer nuestros seguros.
Hay que pedir ayuda a quien nos la puede ofrecer.
¡Un saludo!
Hola a todos.
Con este tema, que unos lo pintan muy sencillo ( esos de la barra de bar, etc ) a mi se me antoja algo más complicado.
En una vivienda unifamiliar, para la cual has contratado a un constructor y le has pagado en base a materiales y mano de obra, podrías, más o menos cuantificar cuanto valdría la reconstrucción, sumando a lo que ha costado la casa los gastos de desescombro, bomberos si han sido necesarios, etc…
Hasta aquí bien, pero no se porqué me parece más dificil de valorar la reconstrucción de un piso… Aquí ya hablamos de que no solo hay elementos privados, hay construcción comunal, existirá un seguro comunitario o no… Por lo tanto… ¿qué valor de reconstrucción le asignamos?
Se que es un poco retorcida la duda, o tal vez más simple de lo que me parece…
Saludos.
Yo en ocasiones, si no tengo tasación o información adicional sobre la que me pueda orientar, suelo valorar el Continente en 600/700€ por metro cuadrado y teniendo en cuenta el año de construcción, lo subo o lo bajo. Se que no es correcto, pero me suele sacar de algún apuro que otro y el capital asegurado final no difiere mucho del correcto.
Es muy importante dejarse guiar por profesionales del seguro próximos a la situación del riesgo o que dispongan de información real en distintas comunidades autónomas. Porque los costes de reconstrucción pueden oscilar de forma notoria de un punto a otro de la geografía española, entre otras cosas, por la evidente diferencia de técnicas constructivas, coste de mano de obra, costes de transportes, gestión de residuos, etc.
en Baleares, por ejemplo, para una obra ejecutada en ámbito CTE, no sería razonable estimar costes que no estuvieran entre los 840 y los 1.300 € en función de calidades.
Para edificios antigüos hay que contar que las demoliciones en las que haya uralita, sintasol, lanas de amianto, etc se deben efectuar en ámbito de normativa RERA por el riesgo de amianto al ser un material altamente contaminante y peligroso para la salud de los trabajadores. Y eso encarece notablemente los costes de demolición, desescombro y tratamiento del residuo peligroso. En caso de tratarlo fuera de ese ámbito hay que enfrentarse a la comisión de delitos.
Saludos,
Ramón,
En realidad, en la definición de Continente de la mayoría de las pólizas de seguro de un multirriesgo de hogar, se incluyen entre otras cosas garajes, trasteros, y la parte alícuota de zonas comunes que corresponda al propietario de la vivienda a asegurar. Por ello, y si así está definido en el condicionado de la póliza, deben quedar reflejados en el valor de reconstrucción del piso, al ser parte integrante de un todo.
Siempre me ha quedado una duda. Los muebles de cocina (no los electrodomésticos), ¿son continente o contenido? ¿Y los sanitarios del baño?
Estimada Ana, es algo curioso pero el seguro como institución se empeña en no ponerse de acuerdo consigo mismo. No hay un gran cuerpo de definiciones estandarizadas y ello ayuda a que se produzcan no pocos malentendidos.
La respuesta correcta a su pregunta es : DEPENDE. Según qué aseguradoras los consideran continente y según cuáles contenido. Así de sencillo y complejo a la vez. Por ello antes de definir los valores a asegurar el asegurado debería haber recibido el condicionado de seguro donde se le explican con detalle todos los factores a tener en cuenta. Pero eso no se hace.
¿Cómo evitar riesgos? Sencillo: acuda a un mediador de seguros profesional (agente o corredor) quien tiene la obligación de conocer y aplicar todos los elementos que determinan el riesgo, entre otros, a qué partida imputar cada concepto. Si se atreve a lidiar con una contratación on-line o desasistida, tendrá que cargar con el riesgo y sus consecuencias.
Por cierto: los sanitarios del baño si parecen formar parte de un acuerdo tácito, son continente. Pero… ¿Y si tengo un lavabo cerámico montado en un mueble? Aparecen los matices y, en ese caso, el profesional que la guíe tendrá la oportunidad de aportar aún más valor si cabe a su servicio. Confíe en él o ella.
Un saludo y gracias por consultar.